O que as novas proteções “compre agora, pague depois” significam para você?

O governo disse que estava cumprindo o seu compromisso de acabar com a compra agora e pagar depois “oeste selvagem”.

Esta forma de crédito será agora regulamentada pelo órgão de fiscalização da cidade, a Autoridade de Conduta Financeira (FCA).

É raro fazer compras online sem ser confrontado com uma enxurrada de ofertas do BNPL no caixa. O Tesouro disse que o novo regime proporcionaria um “acordo mais justo” para os consumidores. Mas alguns ativistas dizem que, apesar das novas salvaguardas, os consumidores ainda devem pensar cuidadosamente antes de sucumbirem à tentação de clicar no botão do BNPL.

Eu não sucumbi (ainda) – o que exatamente é comprar agora, pagar depois e qual é o seu tamanho?

BNPL é uma forma de crédito. Ele permite que as pessoas distribuam pagamentos por tudo, desde roupas, joias e produtos da linha branca até ingressos para shows, voos, quartos de hotel e pizzas para viagem.

Realmente decolou no Reino Unido nos últimos anos. O valor do setor saltou de 60 milhões de libras em 2017 para mais de 13 mil milhões de libras em 2024, de acordo com a FCA, e será superior a isso agora.

Quando alguém usa o BNPL para comprar algo, normalmente o custo é dividido em três ou quatro parcelas que são pagas em algumas semanas ou meses.

Se mantiverem o seu plano de reembolso, não pagarão juros ou encargos, tornando-o efetivamente gratuito. Mas se falharem nos pagamentos, serão frequentemente penalizados com taxas de atraso, bem como – em alguns casos – uma marca no seu ficheiro de crédito.

O BNPL é oferecido por uma vasta gama de varejistas, com três marcas – Klarna, Clearpay e PayPal – dominando o mercado do Reino Unido.

A utilização deste tipo de crédito aumentou de 14% para 25% dos adultos do Reino Unido em apenas um ano, de acordo com os dados mais recentes do organismo bancário UK Finance. Os jovens alimentaram a sua ascensão, mas, mais recentemente, o maior crescimento ocorreu entre os consumidores mais velhos.

Por que o governo está agindo?

Os reguladores, os organismos de consumidores e outros há muito que manifestam a preocupação de que alguns consumidores acabem por pedir dinheiro emprestado que não têm condições de pagar atempadamente, incorrendo assim em encargos, endividando-se e prejudicando a sua pontuação de crédito.

Organizações como a Citizens Advice falaram sobre como estão a ajudar “mais pessoas do que nunca” com problemas relacionados com o BNPL.

O maior problema do BNPL era que, até quarta-feira, não era regulamentado da mesma forma que outros produtos de crédito ao consumo.

Quais são esses novos direitos e proteções?

A mudança oferece às pessoas proteções semelhantes a outras formas de crédito, como cartão de crédito ou empréstimo pessoal.

Os credores do BNPL terão agora de realizar uma verificação de acessibilidade antes de cada empréstimo ser contraído (muitas empresas afirmam que já realizam essas verificações). O Tesouro disse que isso deveria garantir que ninguém tome emprestado o que não pode realisticamente pagar.

As empresas precisarão fornecer informações claras e antecipadas, inclusive quando os pagamentos serão devidos e o que acontecerá se você perder algum. E qualquer pessoa que enfrente dificuldades financeiras será encaminhada primeiro para aconselhamento e apoio sobre dívidas, em vez de ser imediatamente entregue a um cobrador de dívidas.

Os usuários do BNPL se beneficiarão da proteção da seção 75 em compras acima de £ 100. Esta é a mesma proteção há muito associada aos cartões de crédito e dá às pessoas o direito de reclamar contra o seu fornecedor de BNPL, bem como contra o retalhista, por compras qualificadas entre £ 100 e £ 30.000, se algo correr mal.

Muitas compras do BNPL envolvem valores inferiores a £ 100 e a agência de referência de crédito Experian afirma que o valor médio da transação é de cerca de £ 60. Para transações abaixo de £100, algumas empresas continuarão a oferecer o apoio existente: por exemplo, aqueles que usam Klarna para comprar algo que custa menos de £100 ainda se beneficiarão de sua política de “proteção ao comprador”.

Os compradores poderão reclamar ao Financial Ombudsman Service, independente e gratuito, se tiverem algum problema, como uma marca preta incorreta colocada em seu arquivo de crédito ou se o BNPL tiver sido vendido indevidamente, disse Martin Lewis, fundador do MoneySavingExpert.com.

E quanto às desvantagens?

Existem opiniões divergentes sobre o impacto e as consequências não intencionais das novas regras.

Alega-se que até 30% dos actuais utilizadores do BNPL poderiam ser rejeitados ao abrigo das novas verificações de acessibilidade, e que quase metade daqueles que provavelmente seriam recusados nunca falharam um pagamento. Esta é uma afirmação feita pela Fair4All Finance, uma organização sem fins lucrativos que trabalha para aumentar a inclusão financeira e que foi criada através do Departamento de Cultura, Mídia e Desporto.

A sua presidente-executiva, Kate Pender, afirmou que “há um risco real de que muitas pessoas que atualmente utilizam o BNPL de forma responsável possam ser injustamente excluídas”, e que algumas delas possam ser empurradas para alternativas, incluindo agiotas ilegais.

Entretanto, as novas regras poderão remodelar o mercado. Ben Player, sócio do escritório de advocacia TLT, disse que os maiores provedores de BNPL e aqueles já autorizados pela FCA estariam em melhor posição para absorver a carga de conformidade, enquanto os pequenos jogadores podem lutar com o custo e a complexidade, “estimulando a consolidação… ou mesmo saídas”.

Outros alegaram que o sector crescerá porque há consumidores e retalhistas que aguardam pela regulamentação que agora entrará no mercado.